Perspektywa poprawy nastrojów na rynkach globalnych, po trwającej ju&#38 tydzień serii spadków na giełdach i surowcach, jedynie w godzinach porannych znalazła przeło&#38 enie na większy popyt na polską walutę. Nie pomogła nawet słowna interwencja wiceprezesa NBP, który przypomniał inwestorom, &#38 e prawdopodobne są realne interwencje banku centralnego w obronie złotego.

Jeszcze przed południem złoty wrócił w okolice poziomów z poniedziałkowego zamkniecia. Popołudniowe pogorszenie nastrojów na rynkach nie pozwoliło mu ju&#38 się umocnić.

Sytuacja techniczna na wykresach USD/PLN i EUR/PLN wskazuje na przewagę kupujących, sugerując mno&#38 liwość szybkiego ataku na wrześniowe maksima (okolice 3,37 zł dla dolara i 4,53 zł dla euro. Nie mo&#38 na tego wykluczyć nawet wówczas gdy przyjmiemy, &#38 e realna jest groźba kolejnej interwencji ze strony NBP w przypadku zbliÅ ¼enia się kursu EUR/PLN do poziomu 4,50 zł. Wykluczyć za to mo&#38 na mo&#38 liwość silnego osłabienia polskiej waluty ponad poziomy z września. To wymagałoby spełnienia określonych warunków rynkowych. Mianowicie wejścia kryzysu długu w Strefie Euro w ostrą fazę z realnymi szansami na niewypłacalność Włoch lub Hiszpanii. A to, pomimo wcią&#38 du&#38 ej opieszałości europejskich polityków w reagowaniu na kryzys i braku zgody co do większych zakupów obligacji Strefy Euro, wcią&#38 mniej prawdopodobny scenariusz. Jak wynika z ankiety przeprowadzonej przez agencję Reutera, a&#38 80% ankietowanych analityków oczekuje, &#38 e &#38 aden więcej kraj Strefy Euro nie będzie potrzebował wsparcia finansowego. Dlatego te&#38 wielu inwestorów mo&#38 e traktować wrześniowe maksima, zwłaszcza na EUR/PLN, jako bardzo silny opór i mocno sprzedawać euro w jego pobli&#38 u. Szczególnie, &#38 e podobną taktykę powinien stosować NBP i BGK. Zwłaszcza te raz, gdy po expose premiera Donalda Tuska, agencje ratingowe pozytywnie wypowiedziały się na temat Polski.

W środę notowania złotego w dalszym ciągu będa kreowane przez nastroje na rynkach globalnych. Decydować o nich więc będą wstępne odczyty indeksów PMI, obrazujące koniunkturę gospodarczą w Chinach, Francji, Niemczech i Strefie Euro w listopadzie, protokół z ostatniego posiedzenia Banku Anglii, październiowe raporty o dochodach i wydatkach Amerykanów, listopadowy indeks Uniwersytetu Michigan oraz publikacja przez Komisję Europejską propozycji odnośnie emisji wspólnych euroobligacji przez kraje Strefy Euro. Inwestorzy w dalszym te&#38 ciągu będą śledzili zmiany renowności obligacji Włoch i Hiszpanii, Belgii i Francji. Nie mo&#38 na równie&#38 zapominać, &#38 e czwartek w Stanach Zjednoczonych jest dniem wolnym (Święto Dziękczynienia, przez co ju&#38 w środę inwestorzy na Wall Street mogą realizować zyski z trzymanych od tygodnia krótkich pozycji.

Marcin R. Kiepas
Analityk Rynków Finansowych
X-Trade Brokers DM S.A.

• Dam PoĹĽyczkÄ™ – OgĹ‚oszenia

Z jednej strony w naszym kraju zwiększa się liczba obiektów apartamentowych wyposa&#38 onych w nowoczesne rozwiązania, jak na przykład zaawansowane systemy zarządzania budynkiem, jednocześnie spora cześć Polaków nadal mieszka w kiepskich warunkach. Jak podaje najnowsze opracowanie Głównego Urzędu Statystycznego „Gospodarka mieszkaniowa w 2010 r.” na koniec ubiegłego roku więcej ni&#38 jedno na dziesięć mieszkań w naszym kraju nie posiadało ustępu lub łazienki.

Mieszkania wyposa&#38 one w poszczególne instalacje (% wszystkich mieszkań

2006

2007

2008

2009

2010

Wodociąg

95,1

95,3

95,4

95,5

95,5

Ustęp

87,6

87,8

88,0

88,1

88,3

Łazienka

86,5

86,7

86,9

87,1

87,2

Gaz z sieci

55,6

55,7

55,6

56,5

56,4

Centralne ogrzewanie

77,5

77,8

78,0

78,3

78,5

Opracowanie na podstawie danych GUS, http:www.stat.gov.pl

Warto zaznaczyć, &#38 e wg Eurostatu w statystykach takich, jak brak wanny lub kabiny prysznicowej, czy toalety w mieszkaniu Polska znajduje powy&#38 ej unijnej średniej dla całej grupy 27 krajów wspólnoty. Wynika to z faktu, &#38 e w naszym kraju podobnie, jak w innych państwach Europy Środkowo – Wschodniej bardzo powoli następuje renowacja nieruchomości mieszkalnych rodem z poprzednich epok. Nale&#38 y podkreślić, &#38 e zaniedbane budynki znajdują się nie tylko w mniejszych miejscowościach.

Równie&#38 w głównych miastach Polski, jak Warszawa, Kraków, Łódź, Wrocław, czy Gdańsk mo&#38 na spotkać zazwyczaj poło&#38 one w niszczejących kamienicach lokale mieszkalne, których standard odpowiada warunkom mieszkaniowym z początków ubiegłego wieku. Często stan techniczny takich obiektów sugerowałby, &#38 e nie nadają się one ju&#38 do zamieszkania, a rozkład lokali oraz ich funkcjonalność nie pozwalają na skuteczne zaspokojenie potrzeby mieszkaniowej. Przykładem mogą być tutaj nadal spotykane budynki z jedną toaletą oraz łazienką na piętrze, przypadającą na kilka mieszkań. Niestety w takich wypadkach niejednokrotnie właściciele nie posiadają środków wystarczających na renowację tego rodzaju obiektów. Z drugiej zaś strony, mieszkającej w nich ludności często nie stać na opłatę wy&#38 szych czynszów, aby pokryć koszty przekształcenia ich do stanu zapewniającego godziwe u&#38 ytkowanie.

Ponadto warunkiem przeprowadzenia generalnego remontu w takich budynkach jest nieraz spełnienie wymogów konserwatora zabytków, które mogą znacznie podnieść koszta renowacji, skutecznie ją uniemo&#38 liwiając.

Podsumowując trzeba wspomnieć, &#38 e zgodnie z przedstawionym zestawieniem standard polskich mieszkań ulega stopniowej poprawie, jednak tempo tego procesu pozostawia wiele do &#38 yczenia.

• Bankowe kursy walut

Kilkudniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego przynosi małe konsekwencje. Odsetki karne wynoszą zaledwie kilkadziesiąt groszy na dzień. Aczkolwiek przy dłuższym poślizgu poniesiemy koszty już po kilkadziesiąt złotych za informacje przypominające o spłacie. Najgorszym rezultatem jest jednak możliwość wymówienia umowy kredytowej przez instytucję finansową.

Opóźnienie ze spłatą raty kredytu hipotecznego zawsze wiąże się z kosztami. Przede wszystkim musimy zapłacić odsetki karne. Ich wysokość zwykle wynosi czterokrotność stopy lombardowej NBP, innymi słowy na chwilę obecną aż dwadzieścia cztery proc. Mimo tak wysokiej stopy opłaty karne nie są jakkolwiek wysokie. Wynoszą blisko kilkadziesiąt groszy za każdy dzień opóźnienia. Są ponieważ naliczane wyłącznie od niespłaconego w terminie kapitału, a nie pełnego kredytu.

Małe opóźnienie nie wiąże się więc z gigantycznymi kosztami. Niemniej jednak im więcej będziemy zalegali z opłatą tym szersze konsekwencje będą nas napotykały. Po 3 tygodniach spóźnienia banki rozpoczynają wysyłać monity przypominające o konieczności dokonania opłaty. Za przesyłkę liczą na ogół kilkadziesiąt złotych kosztów. To jednakże nic dużego w porównaniu z tym, co może nas spotkać, gdy w dalszym ciągu nie będziemy spłacać.

Instytucja finansowa może wypowiedzieć umowę i wtedy trzeba będzie oddać bezwarunkowo kredyt hipoteczny łącznie z odsetkami karnymi.

Jak mądrze wziąć szybką pożyczkę w banku?

Szybki kredyt jest nadal bardzo drogi. Przeciętne oprocentowanie pożyczki gotówkowej w banku przekracza 15 proc. (nie licząc pobocznych prowizji). Jak rozsądnie wziąć pożyczkę?

Bankierzy już parę lat temu dostrzegli, że starczy zapakować szybki kredyt ładniej niż zawsze – w kolory sezonowe – by konsumenci zasówali drzwiami i oknami: kredyty wakacyjne, kredyt letni itp. Takie specjalnie opakowane oferty pożyczkowe najczęściej nie różnią się niczym od zwykłych. Oprocentowanie lub koszty bywają tylko minimalnie niższe, ale na ogół są to zmiany kosmetyczne. A gdzie zakamuflowane są haczyki?

Prowizja za przyznanie pożyczki

Ceną za łatwość, z jaką instytucje finansowe finansują nasze zachcianki, są wysokie odsetki, jakie musimy płacić przez kilkanaście kolejnych miesięcy. Bo kredyty gotówkowe tenie nie są, mimo że w reklamach aż roi się od zachęt – można spotkać nawet propozycje zatytułowane kredyty 0 proc! To ewidentnie tylko tanie chwyty reklamowe. Faktyczne oprocentowanie pożyczki, uwzględniające inne opłaty i prowizje, rzadko spada poniżej 20 proc. w ciągu roku. To przez prowizje, które należy zapłacić za przyznanie pożyczki. W niektórych przypadkach mogą one przewyższać 10 proc. pożyczanych pieniędzy!

Ubezpieczenie kredytu i opłata przygotowawcza

Niektóre banki nakazują sobie też opłacać tzw. opłatę przygotowawczą i ubezpieczenie. W efekcie mogą wynieść podwójnie, co same odsetki od kredytu.

M.Dziewa
ROR.PISZ.PL
Sprawozdania finansowe

Czas kryzysu motywuje do zastanowienia się nad domowym budżetem i do dogłębnego przypatrzenia się miesięcznym wydatkom. To dobry moment na oszacowanie, ile i na co przeznaczamy gotówki.

Dobrze przeprowadzić tę weryfikację z pisakiem w dłoni. Należy zacząć od początku miesiąca i zapisywać każde koszty przez kilka miesięcy. Trzeba zainspirować domowników do zbierania paragonów zakupowych, aby co jakiś czas wprowadzić wydatkowane sumki do naszych notatek.

Już na początku skrzętnej rejestracji wydatków, będziemy mieli obraz swoich kosztów i dojrzymy gdzie rozchodzą się pieniądze. Z pewnością zauważymy, że niektóre koszty są większe aniżeli niż sądzilibyśmy, np. na papierosy i alkohol albo słodkości.

Zobaczymy, jak nasze finanse wyleczyć, zobaczymy jakich kosztów nie da się ograniczyć, a które możemy w mniejszym albo wyższym stopniu obniżyć.
Rzecz jasna możemy zredukować opłaty za telefon czy też Internet.

W okresie kryzysu trzeba naprawdę zastanowić sie nad własnymi kosztami i postępować mądrze. Takie nastawienie na pewno przyniesie korzyści nie tylko nam lecz w przyszłości naszym dzieciom.